Еще совсем недавно банки с легкостью раздавали кредиты населению. Многие оформляли экспресс-кредиты прямо в магазинах. После наступления финансового кризиса многие заемщики уже не могут своевременно производить выплаты по кредитам.

Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Получение такого кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.

К сожалению, нередко граждане оформляли кредиты, даже не задумываясь о том, какова будет полная стоимость этих кредитов. В том числе и по этой причине многие сейчас не в состоянии расплатиться по кредитам.

Берем новый кредит на погашение старого. Попав в затруднительную ситуацию, некоторые решают, что самый простой путь выхода из нее - получение нового кредита, который позволит расплатиться со старым. Если принято такое решение, то следует выяснить, сколько придется выплачивать по новому кредиту.

Незадолго до кризиса Банк России принял ряд документов, касающихся выдачи населению потребительских кредитов. Это Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У о порядке расчета полной стоимости кредита, Письмо Банка России от 05.05.2008 N 52-Т о Памятке заемщика по потребительскому кредиту. Большинство граждан, испытывающих в настоящее время трудности с выплатой денег банкам, получали кредиты до выхода этих документов и не имели полного представления о том, какие обязательства на себя принимают.

Получая новый кредит, нужно учесть положения и рекомендации этих документов, чтобы не усугубить и без того затруднительную ситуацию с долгами по кредитам.

Граждан, берущих кредит, как правило, интересует размер процентной ставки по кредиту. Однако на практике плата за пользование кредитными средствами процентами не ограничивается. Существует еще много различных банковских комиссий. Поэтому нужно говорить не о процентах по кредиту, а о стоимости кредита.

В Указаниях о порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита от 13.05.2008 за N 2008-У Банк России разъяснил, что включается, а что не включается в полную стоимость кредита.

Обратите внимание на то, что в соответствии с требованиями Закона РФ "О защите прав потребителей" при предоставлении банком кредита до потребителя должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы.

После наступления финансового кризиса банки уже не столь охотно кредитуют население. И если не удалось получить средства на погашение кредита, нужно готовиться к санкциям со стороны банка-кредитора.

Санкции. Нередко условиями кредитного договора предусматривается необходимость выплаты не только процентов, но и иных платежей, связанных с получением и погашением кредита, в пользу банка. Это комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т.п. Кроме того, заемщику приходится осуществлять выплаты и в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.п.).

И если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и (или) не в полном объеме, то банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени). О праве банка предъявлять такое требование, как правило, сказано в кредитном договоре.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как рассчитывается пеня, рассмотрим на примере.

Пример. В соответствии с условиями заключенного кредитного договора ежемесячный платеж в размере 5486,67 руб. должен быть произведен 8 сентября 2008 г. Заемщик погасил его 15 октября 2008 г. Таким образом, согласно графику платежей, приводимому в таблице, был нарушен и второй срок погашения кредита - 6 октября 2008 г.

График платежей по кредитному договору N xxx от xx.xx.xxxx

По договору за каждый день просрочки заемщик уплачивает банку пени в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Исходя из условий данного примера, размер пеней, подлежащих уплате заемщику, составит 504,76 руб., в том числе:

- пени за просроченный платеж от 08.09.2008 - 406,00 руб. (5486,67 руб. x 0,2% x 37 дн.);

- пени за просроченный платеж от 06.10.2008 - 98,76 руб. (5486,67 руб. x 0,2% x 9 дн.).

Кредитная история. В кредитный договор очень часто банками включается текст следующего или очень близкого содержания: "...настоящим я (заемщик) выражаю свое безусловное согласие на предоставление банком всей имеющейся у него информации обо мне и моих операциях, полученной банком в связи с предоставлением кредита в любое бюро кредитных историй, в которое банк сочтет необходимым представить указанную информацию, в порядке и на условиях, предусмотренных Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях".

Кроме того, кредитная организация имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по договору третьему лицу без согласия заемщика. Банк в таком случае вправе разглашать третьим лицам персональные данные о заемщике и иную информацию, которую сочтет нужной, что тоже предусматривается условиями заключаемого договора.

Все это позволяет банку не только воспользоваться услугами коллекторских агентств, но и просто продать задолженность любому другому третьему лицу.

Однако, учитывая, что в большинстве случаев о продаже долга речь не идет, вкратце опишем, каким образом строится работа коллекторских агентств, представляющих интересы кредитной организации, с ее должниками.

Коллекторы. Получив информацию от банка об имеющейся просроченной задолженности, коллекторское агентство устанавливает контакт с должником. Как правило, это происходит в одной из следующих форм - либо путем направления письменного уведомления, либо путем проведения телефонных переговоров, либо приглашением на личную встречу.

В большинстве случаев общение должника с коллекторами происходит в заочной форме, по телефону. Основная задача, которая в этот момент стоит перед коллекторами, - проведение профессиональных бесед, направленных на возврат задолженности. В процессе проведения переговоров на должника иногда оказывается психологическое давление. И ему постоянно и целенаправленно внушается мысль о необходимости погашения суммы долга в минимальные сроки и в полном объеме под угрозой предусмотренных законом санкций. Для этого коллекторы могут использовать так называемые:

- звонки-напоминания - звонки осуществляются за несколько дней до даты запланированного платежа, что, по мнению сотрудников коллекторских агентств, позволяет повысить платежную дисциплину заемщиков;

- звонки-уведомления - данный тип звонков осуществляется незамедлительно после возникновения просроченной задолженности и может продолжаться в течение 30 дней и более. На практике встречались случаи, когда на телефон должника за день поступало более 100 звонков;

- звонки-предупреждения - основное предназначение: разъяснение всех негативных последствий для заемщика в случае непогашения им имеющейся задолженности.

Сотрудники коллекторских агентств проходят специализированное обучение по установлению контактов и проведению результативных переговоров и, кроме того, посещают различные психологические тренинги, в большинстве случаев уже на этой стадии достигается положительный результат.

Должника могут пригласить на личную встречу с целью урегулирования сложившейся ситуации. Подобного рода встречи могут происходить как по месту жительства должника, так и по месту его работы. На встрече должна сохраняться деловая атмосфера и обязательно присутствовать юрист, который обязан разъяснить неясные для должника правовые вопросы (что его ожидает в будущем в случае непогашения задолженности).

Если же после всего вышеперечисленного должник по-прежнему продолжает уклоняться от исполнения своих обязанностей, то на этом этапе взаимоотношений досудебная стадия возврата долга считается законченной.

Далее коллекторское агентство переходит к выполнению юридических действий, направленных на взыскание задолженности в судебном порядке. А это не что иное, как подготовка документов для суда в целях получения судебного документа для принудительного взыскания образовавшейся задолженности.

Суд и судебные приставы. Если в досудебном порядке истребовать долг не удалось, то банк обратится в суд.

Постановление судьи, вынесенное по заявлению кредитора о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника, называется судебным приказом. Судебные приказы выдаются судьей без вызова должника и направлены на обеспечение принудительного исполнения бесспорного требования, подтвержденного определенными документами.

С заявлениями о выдаче приказа кредитор может обращаться, во-первых, если требование вытекает из основания, прямо указанного в законе (ст. 122 ГПК РФ); во-вторых, если речь идет об истребовании денег либо движимого имущества. При отсутствии любого из этих условий дело должно рассматриваться по общим правилам искового производства.

Судебный приказ имеет силу исполнительного документа, взыскание по нему производится в порядке, установленном для исполнения судебных решений. Это означает, что все общие правила исполнительного производства распространяются на участников судебного производства, а сам судебный приказ одновременно является и исполнительным документом: действуют сроки предъявления исполнительных документов к исполнению, возбуждения исполнительного производства, контроль исполнения, отложение, приостановление, прекращение исполнительного производства.

Взыскание по судебному приказу производится по истечении 10-дневного срока после выдачи приказа и в порядке, установленном для исполнения судебных решений. В течение указанного срока за должником остается право подать судье свои возражения.

В случае если в установленный срок от должника не поступят в суд возражения, судья выдает взыскателю второй экземпляр судебного приказа, заверенный гербовой печатью суда, для предъявления его к исполнению. По просьбе взыскателя судебный приказ может быть направлен судом для исполнения судебному приставу-исполнителю, а его появление на пороге дома - весьма нежелательная ситуация.

Поэтому прежде чем брать кредит, особенно на приобретение дорогостоящих благ, трезво оцените свои финансовые возможности, чтобы в дальнейшем не стать заложником обстоятельств - ведь выплатить кредит и все связанные с ним платежи все равно придется.

А.В.Луговой

______________________________________

Статья: Невозврат потребительского кредита